Selbständige haben es oft schwer einen Kredit zu erhalten, viele Banken schliessen Selbständige schon im Vorweg aus. Bei uns jedoch haben wir genügend Banken im Vergleich, die auch Kredite an Selbständige und Freiberufler vergeben.
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Inhaltsverzeichnis
Banken und der Kredit für SelbstständigeIn 3 Schritten zum Kredit für Selbstständige
Beispiele für einen Kredit für Selbstständige
Voraussetzungen und Nachweise für einen Kredit für Selbständige
Unterschiede zwischen Freiberuflern und Selbständigen sowie Unternehmern
Fragen und Antworten zum Kredit für Selbständige
Kurz-Wissen zu Krediten für Selbständige
- Selbständige haben oft schlechtere Chancen auf eine Kreditzusage als Angestellte und Beamte.
- Viele Banken schliessen Selbständige schon im Vorfeld aus
- Mit Sicherheiten wie Sparguthaben oder Immobilien erhöht man seine Chance auf einen Kredit.
- Bei uns kann man viele verschiedene Kreditangebote für Selbständige kostenlos und unverbindlich vergleichen.
Banken und der Kredit für Selbstständige
Banken legen großen Wert darauf, dass man seinen Kredit auch zurückzahlen kann. Somit ist ein sicheres Arbeitsverhältnis für eine Bank äußerst wichtig. Aus diesem Grund sind Angestellte im öffentlichen Dienst, Beamte und Menschen mit einer sicheren Anstellung bei Banken sehr begehrt.
Selbständige hingegen haben oft ein sehr unbeständiges Einkommen. Die Bank kann dies nicht ganz einschätzen und vermutet ein großes Risiko.
Viele Banken schließen Selbständige bei ihren Ratenkrediten schon im Vorweg aus.
| Bank | Kredit für Selbstständige? |
| Commerzbank | Nein |
| Targobank | Ja |
| Bank of Scotland | Nein |
| DKB | Nein |
| Easycredit | Nein |
| ING | Nur Freiberufler, keine gewerblichen Selbständigen |
| Oyak Anker Bank | Nein |
| Ikano Bank | Nein |
| SKG Bank | Nein |
| Santander Bank | Unklar |
| Creditplus Bank | Unklar |
| SWK Bank | Nein |
| Auxmoney | Ja |
Sehr viele Banken vergeben keine Kredite an Selbständige in Form von einem Ratenkredit. Und wenn, dann oft nur für Freiberufler wie Anwälte, Ärzte, o.ä.
In unserem Kreditvergleich finden sich allerdings genügend Kreditgeber (Auch Portale für Privatkredite), die Kredite für Selbständige vergeben.
In 3 Schritten zum Kredit für Selbstständige
Ein Kredit für Selbständige kann in 3 kurzen Schritten abgeschlossen werden. Der Prozess dauert nur wenige Minuten.
Schritt 1: Kreditvergleich starten
Um den Kredit für Selbständige möglich günstig abzuschliessen nutzt man unseren kostenlosen und schufaneutralen Kreditvergleich.
Man gibt die Kreditsumme, die Laufzeit und den Verwendungszweck hat. Mit einem Verwendungszweck wie Autokredit oder Umschuldung hat man auch als Selbständiger größere Chancen auf einen Kredit.
Dann werden einige Fragen zu Person und Beruf gestellt.
Schritt 2: Angebote vergleichen
Nun werden einem Angebote angezeigt, die man abschließen kann. Das wichtigste Vergleichskriterium ist der effektive Jahreszins. Je niedriger dieser ist, desto günstiger wird das Darlehen für Selbständige.
In den Details vom Bankangeboten kann man nach Optionen wie „Kostenlose Sondertilgungen“ suchen.
Schritt 3: Kredit abschliessen und Auszahlung
Hat man sich für eine Bank entschieden, so kann man den Kredit direkt bei der entsprechenden Bank beantragen. Verlangt die Bank Dokumente wie Einkommensteuerbescheide, so kann man diese in der Regel digital hochladen. Alternativ bieten viele Banken den Kontoblick an.
Einen Vertragsabschluss kann oft per Mausklick (zertifizierte digitale Signatur) vorgenommen werden.
Legitimieren kann man sich mit dem Video-Ident-Verfahren.
Durch einen digitalen Abschluss beschleunigt man das Genehmigungsverfahren, das der Kredit durchläuft.
Beispiele für einen Kredit für Selbstständige
Wir gehen unterschiedliche Kreditsummen und Laufzeiten durch. Wir gehen davon aus, dass man als Selbständiger leider nicht denselben Zins wie ein Beamter bekommen würde.
| Kreditsumme | Laufzeit und Effektivzins | Rate und Zinskosten |
| 10.000 Euro | 60 Monate, 7,5% | 199,21 Euro, 1.952,73 Euro |
| 10.000 Euro | 84 Monate, 7,5% | 152,17 Euro, 2.782,37 Euro |
| 10.000 Euro | 60 Monate, 9,5% | 208,12 Euro, 2.487,02 Euro |
| 10.000 Euro | 84 Monate, 9,5% | 161,45 Euro, 3.561,70 Euro |
| 20.000 Euro | 60 Monate, 7,5% | 398,42 Euro, 3.905,45 Euro |
| 20.000 Euro | 84 Monate, 7,5% | 304,34 Euro, 5.564,73 Euro |
| 20.000 Euro | 60 Monate, 9,5% | 416,23 Euro, 4.974,05 Euro |
| 20.000 Euro | 84 Monate, 9,5% | 322,90 Euro, 7.123,40 Euro |
| 30.000 Euro | 96 Monate, 7,5% | 412,81 Euro, 9.629,99 Euro |
| 30.000 Euro | 120 Monate, 7,5% | 352,26 Euro, 12.271,66 Euro |
| 30.000 Euro | 96 Monate, 9,5% | 441,22 Euro, 12.356,87 Euro |
| 30.000 Euro | 120 Monate, 9,5% | 381,81 Euro, 15.817,56 Euro |
| 40.000 Euro | 96 Monate, 7,5% | 550,42 Euro, 12.839,99 Euro |
| 40.000 Euro | 120 Monate, 7,5% | 469,69 Euro, 16.362,22 Euro |
| 40.000 Euro | 96 Monate, 9,5% | 588,29 Euro, 16.475,83 Euro |
| 40.000 Euro | 120 Monate, 9,5% | 509,08 Euro, 21.090,08 Euro |
| 50.000 Euro | 96 Monate, 7,5% | 688,02 Euro, 16.049,99 Euro |
| 50.000 Euro | 120 Monate, 7,5% | 587,11 Euro, 20.452,77 Euro |
| 50.000 Euro | 96 Monate, 9,5% | 735,36 Euro, 20.594,79 Euro |
| 50.000 Euro | 120 Monate, 9,5% | 636,35 Euro, 26.362,60 Euro |
| 60.000 Euro | 96 Monate, 7,5% | 825,62 Euro, 19.259,98 Euro |
| 60.000 Euro | 120 Monate, 7,5% | 704,53 Euro, 24.543,32 Euro |
| 60.000 Euro | 96 Monate, 9,5% | 882,43 Euro, 24.713,75 Euro |
| 60.000 Euro | 120 Monate, 9,5% | 763,63 Euro, 31.635,12 Euro |
| 70.000 Euro | 96 Monate, 7,5% | 963,23 Euro, 22.469,98 Euro |
| 70.000 Euro | 120 Monate, 7,5% | 821,95 Euro, 28.633,88 Euro |
| 70.000 Euro | 96 Monate, 9,5% | 1.029,51 Euro, 28.832,71 Euro |
| 70.000 Euro | 120 Monate, 9,5% | 890,90 Euro, 36.907,64 Euro |
Durch lange Kreditlaufzeiten können die monatlichen Raten moderat ausfallen. Allerdings steigen somit auch die Zinskosten.
Voraussetzungen und Nachweise für einen Kredit für Selbständige
Die Kreditvoraussetzungen sind in Deutschland gesetzlich geregelt und unterscheiden sich nicht. Lediglich die Banken haben nochmal eigene Voraussetzungen und unterschiedliche Dokumente, die sie anfordern.
Allgemeine Voraussetzungen:
- Wohnsitz in Deutschland
- Girokonto in Deutschland
- Volljährigkeit
- Ausreichende Bonität
- Ausreichendes Einkommen
Aus Sicht der Bank sind Selbständige und Freiberufler Kreditnehmer mit unregelmäßigem Einkommen. Aus diesem Grund werden oft zusätzliche Nachweise gefordert. Einen Kredit für Selbständige ohne Einkommensnachweis wird es leider nicht geben.
Mögliche Unterlagen, die angefordert werden
- Einkommensteuerbescheide. Oft muss man 2 Einkommensteuerbescheide einreichen. Diese dürfen insgesamt nicht älter als 3 Jahre sein
- Betriebswirtschaftliche Auswertungen. Oft wird eine BWA gefordert, damit die Bank sehen kann, wie erfolgreich die Selbständigkeit ist.
- Zusätzlich werden meist Kontoauszüge verlangt.
Tipps für die Kreditaufnahme für Selbstständige
Zweiten Kreditnehmer
Mit einem zweiten Kreditnehmer (möglichst nicht selbständig) erhöht man die Sicherheit für die Bank. Die Bank kann nun auf 2 Einkommen zugreifen.
Sicherheiten anbieten
Banken sehnen sich nach Sicherheit. Im Zuge dessen kann man Lebensversicherungen, Festgeld oder andere Vermögenswerte als Sicherheit anbieten. Kann man seine Kreditraten nicht mehr bezahlen, so wird die Bank diese Sicherheiten verwerten.
Die Bank hat ein geringeres Risiko und ist eher zu einer Kreditvergabe bereit.
Kredit mit Möglichkeit zur Sondertilgung wählen
Eine Sondertilgung ist bei Ratenkrediten jederzeit möglich, aber nicht immer ist sie kostenlos. Banken können eine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Diese kann bis 1% der Restkreditsumm betragen.
Verdient man als Selbständiger gut oder hat durch Erbschaft oder andere Gegebenheiten auf einmal Geld zur Verfügung, so kann man dieses Geld für eine Tilgung des Darlehens einsetzen. Gerade wegen der hohen Zinsen für Selbständige kann man so viel Geld sparen.
Unterschiede zwischen Freiberuflern und Selbständigen sowie Unternehmern
Viele Banken machen Unterschiede zwischen gewerbetreibenden Selbständigen und Freiberuflern. Ein Freiberufler übt einen wissenschaftlichen, künstlerischen, schriftstellerischen, unterrichtenden oder erzieherischen Beruf aus und unterliegt nicht der Gewerbeordnung.
Ärzte vermuten oft ein höheres und sicheres Einkommen als bei gewerbetreibenden Selbständigen. Darum werden Freiberufler als Kreditnehmer oft akzeptiert.
| Sparte | Berufe |
| Freiberufliche Berufe im Gesundheitswesen | Arzt, Zahnarzt, Heilpraktiker, Apotheker, Physiotherapeuten |
| Berufe im Rechtswesen oder Steuerwesen | Rechtsanwälte, Notare, Wirtschaftsprüfer, Buchprüfer, Steuerberater, Notare, Betriebswirte |
| Naturwissenschaftliche und technische Berufe | Ingenieure, Architekten, Informatiker, Gutachter, Sachverständige |
Kredit für Unternehmer
Als Unternehmer mit einigen Mitarbeitern hat man in der Regel mehr Chancen auf einen Kredit für Selbständige. Ist man krank, so kann das Unternehmen dennoch weiter wirtschaften. Auch das Einkommen von Unternehmern ist meist höher und auch sehr beständig.
Die Zinsen können verglichen mit Krediten für Beamte oder Angestellte dennoch höher sein.
Fragen und Antworten zum Kredit für Selbständige
Wie prüft die Bank bei Selbständigen das Gehalt vor Kreditvergabe?
Bei Angestellten weist man das Gehalt mit den Gehaltsabrechnungen und einem Kontoauszug nach. Selbständige und Freiberufler haben allerdings keine Gehaltsabrechnung. In der Regel fordert die Bank die letzten beiden Einkommensteuerbescheide an. Diese dürfen insgesamt nicht älter als 3 Jahre sein.
Auch fragen viele Banken nach betriebswirtschaftlichen Auswertungen (BWAs).
Worauf achtet man als Selbständiger beim Kreditvergleich?
Wie alle anderen Kreditnehmer sollte man auf den Effektivzins achten. Dieser vereint alle Kreditgebühren. Je höher dieser ist, desto teurer ist auch das Darlehen.
Auch die Kreditlaufzeit sollte beachtet werden. Je länger die Laufzeit, desto niedriger sind die Kreditraten. Man sollte die Kreditraten immer so auswählen, dass man diese auch sicher über die gesamte Laufzeit zahlen kann.
Wozu kann der Kredit für Selbständige genutzt werden?
Der Kredit kann für private Zwecke wie einen Autokredit genutzt werden. Allerdings auch für Renovierungen oder Sanierungen.
Was für Alternativen gibt es zu Bankkrediten für Selbständige?
Eine Alternative wäre ein Privatkredit. Bei uns im Vergleich haben wir Finanzierungspartner, die Kredite von privat vermitteln. Die Voraussetzungen für einen solchen Kredit sind oft flexibler. Dafür sind auch die Zinsen höher. Als Selbstständiger und Freiberufler profitiert man davon, dass nicht nur Banken Kredite vergeben.
Kann man als Selbständiger mit schlechter Bonität einen Kredit erhalten?
Selbständige haben es schon schwer einen Kredit zu erhalten. Mit schlechter Bonität sind die Chancen noch einmal schlechter.
Wie kann ich als Selbständiger mein Einkommen verbessern?
Dies ist nicht Thema des Artikels. Wir verweisen auf diesen Artikel.