Einen Neuwagen zu finanzieren ist meist deutlich teurer als die Finanzierung eines Gebrauchtwagens. Aus diesem Grund ist der Autokredit meist die erste Wahl für Verbraucher. Als Verbraucher hat man die Wahl zwischen einer 3-Wege-Finanzierung, einem Barkauf oder einer herkömmlichen Autofinanzierung.
In diesem Ratgeber erfahren Sie, warum die herkömmliche Autofinanzierung über einen Ratenkredit meist die günstigere Alternative ist.
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Inhaltsverzeichnis
Wie finanziert man einen Neuwagen?Vergleich Autofinanzierung bei der Händlerbank mit einer Autofinanzierung bei einer freien Bank
Worauf sollte man bei einer Neuwagenfinanzierung achten?
Beispiele Neuwagen-Finanzierungen
Neuwagenpreise Deutscher Hersteller
Fragen und Antworten zur Neuwagen-Finanzierung
Kurz-Wissen:
- Neufahrzeuge kann man durch Barzahlung, Autokredit oder Ballonfinanzierung finanzieren.
- Die Autofinanzierung über die Bank ist die am meisten gewählte Option.
- Ballonfinanzierungen und 3-Wege-Finanzierungen sind meist teurer
- Bei uns kann man viele günstigere Autofinanzierungen kostenlos und schufaneutral vergleichen. Zudem völlig unverbindlich.
Wie finanziert man einen Neuwagen?
Ein Neuwagen kann über 3 unterschiedliche Arten finanziert werden. Hat man genügend Bargeld zur Verfügung, so ist Barzahlung das beste Mittel der Wahl. Für viele Menschen kommt dies nicht infrage. Ein durchschnittlicher Neuwagen kostet in Deutschland ca. 35.000 Euro.
Somit bleiben Kredite als Hilfsmittel übrig.
Barzahlung Neuwagen
Bei einer Barzahlung bezahlt man das Fahrzeug direkt mit Bargeld beim Händler. Hat man das Bargeld nicht liquide, sondern in Wertpapieren oder Festgeld gebunden, so kann es sich lohnen die Zinsverluste vorab auszurechnen.
Diesen Wert kann man dann mit den Kosten der Finanzierung vergleichen. Sind die Verluste bei der Aufgabe des Wertpapiers oder des Festgelds geringer, so kann man dieses Geld für Barzahlungen verwenden.
Hat man z.B. eine gute Dividende-Aktie mit 8% Rendite und der Autokauf kostet nur 5,5% oder 6% Effektivzins, so könnte man das Geld lieber in der Aktie lassen.
Finanzierung über einen Autokredit
Die Neuwagenfinanzierung kann man über einen Händler (und die angeschlossene Bank), eine dritte Bank oder die Hausbank realisieren. Man sollte vorher immer Angebote einholen, um die günstigsten Konditionen für das Finanzieren des Neuwagens zu ermitteln.
Meist sind es Direktbanken, die das beste Angebot für eine Finanzierung machen.
Vergleich Autofinanzierung bei der Händlerbank mit einer Autofinanzierung bei einer freien Bank
| Händlerbank Neuwagen-Finanzierung | Unabhängige Bank | |
| Konditionen | Für einige Modelle werden bessere Konditionen angeboten. | Für alle Autos werden dieselben Konditionen angeboten. |
| Anzahlung | Viele Händler verlangen ca. 20% des Autopreises als Anzahlung. | Es ist keine Anzahlung notwendig. |
| Verhandlungen | Die Laufzeiten sind oft vorgegeben. | Man hat viele Banken zur Auswahl und kann die perfekte Laufzeit für sich auswählen. |
| Sonderkonditionen wie Sondertilgungen und Ratenpausen | Im Einzelfall können auch Händlerbanken Möglichkeiten wie Sondertilgungen anbieten, oft dennoch nicht. | Man kann sich extra für die Bank entscheiden, die kostenlose Sondertilgungen und (bei Bedarf) Ratenpausen anbietet. |
Nullprozentfinanzierung
„Aber mein Autohändler bietet mir eine Nullprozentfinanzierung an“.
Eine echte Nullprozentfinanzierung macht wenig Sinn. Wir können Ihnen Bananen schenken, dann aber das Doppelte für Äpfel berechnen. Damit haben Sie nichts gewonnen.
Meist gehen Nullprozent-Finanzierungen mit einem erhöhten Kaufpreis einher. Sie können behaupten, dass Sie eine Nullprozentfinanzierung erhalten. Allerdings nur, weil Sie einen höheren Kaufpreis bezahlt haben.
Eine echte Nullprozentfinanzierung können Sie nur dann erhalten, wenn Sie 0 Prozent auf eine Finanzierung eines bereits rabattierten Autos erhalten. Dafür müssten Preise wie bei HeyCar oder WowCar zugrunde gelegt werden. Diese Kaufpreise werden Sie für die „Nullprozent“-Finanzierung aber nicht bekommen.
3-Wege-Finanzierung
Bei einer 3-Wege-Finanzierung hat man nach Ende der Laufzeit 3 Optionen:
- Restbetrag weiter finanzieren
- Auto an den Händler zurückgeben
- Schlussrate bezahlen und Eigentümer des Autos werden.
Gibt man das Auto zurück, so wird eine Zustandseinschätzung vorgenommen, die fast immer zugunsten des Händlers ausfällt.
Die Schlussrate bei einer 3-Wege-Finanzierung wird während der Laufzeit nicht getilgt, es fallen aber die ganze Zeit Zinsen an. So sind die monatlichen Raten geringer, am Ende hat man jedoch einen höheren Schuldenberg.
Kann man diese Schlussrate bezahlen, dann ist alles gut. Hat man das Geld nicht und muss die Schlussrate finanzieren, so hätte man auch gleich eine herkömmliche Autofinanzierung können.
Entscheidet man sich zwischen 550 Euro Kreditrate bei einer Autofinanzierung und 450 Euro Kreditrate bei einer 3-Wege-Finanzierung nur wegen der 450 Euro für die 3-Wege-Finanzeirung (weil man 550 Euro nicht leisten kann), so verlagert man sein finanzielles Problem jedoch auf die Zukunft.
Info: Eine 3-Wege-Finanzierung ist meist die teuerste Variante für eine Neuwagenfinanzierung. Eine klassische Autofinanzierung ist besser und auch ehrlicher (gleichbleibende Raten ohne Schlussrate)
Worauf sollte man bei einer Neuwagenfinanzierung achten?
Kaufpreis
Ist der Kaufpreis konkurrenzfähig oder gibt es günstigere Angebote? Je günstiger der Fahrzeugpreis, desto geringer werden auch die monatlichen Kreditraten. Gerade bei Nullprozentfinanzierungen ist der Kaufpreis meist erhöht.
Einnahmen-Ausgaben-Rechnung
Möchte man einen Neuwagen finanzieren, so sollte man seine finanziellen Möglichkeiten genau kennen. Man stellt eine Haushaltsrechnung auf und stellt alle Einnahmen und Ausgaben gegenüber. Der Betrag, welcher übrig bleibt kann für die Autofinanzierung verwendet werden.
Allerdings sollte ein Sicherheitspuffer übrigbleiben.
Hat man etwas Geld, so kann man eine Anzahlung leisten und die Finanzierungssumme reduzieren. Auch das kann sich auf die Zinsen auswirken.
Fahrzeug mit geringem Wertverfall wählen
Wählen Sie ein Auto mit geringem Wertverlust, so können Sie bei einem späteren Verkauf einen höheren Preis erhalten. Elektroautos verlieren (bis auf einige Ausnahmen) sehr schnell an Wert. Ebenso Autos der Oberklasse.
Gebrauchtwagen wählen
Möchten Sie ein Elektroauto oder ein Fahrzeug der oberen Mittelklasse oder Oberklasse finanzieren, so hat dieses Fahrzeug nach 2,5 oder 3 Jahren nur noch 50% seines Restwertes. Bei teureren Autos kann es sinnvoll sein einen Gebrauchtwagen zu finanzieren, wenn man nicht gerade im Geld schwimmt.
Wartungs- und Reparaturkosten einkalkulieren
Auto verursachen Wartungskosten und zudem Kosten für Versicherungen und Steuern. Auch dies sollte einkalkuliert werden.
Effektivzins vergleichen
Bei Autofinanzierungen wird grundsätzlich der „effektive Jahreszins“ vergleichen, weil dieser alle Kosten des Darlehens vereint. Je niedriger der Effektivzins, desto günstiger die Neuwagen-Finanzierung.
Beispiele Neuwagen-Finanzierungen
Im Folgenden gehen wir verschiedene Neuwagen-Finanzierungen anhand von Beispielen durch. Wir wählen verschiedene Laufzeiten, Effektivzins und Kreditsummen.
| Kaufpreis | Laufzeit und Effektivzins | Rate und Zinskosten |
| 20.000 Euro | 72 Monate, 6% | 329,96 Euro, 3.757,07 Euro |
| 20.000 Euro | 96 Monate, 6% | 261,28 Euro, 5.083,22 Euro |
| 20.000 Euro | 72 Monate, 8% | 347,94 Euro, 5.052,03 Euro |
| 20.000 Euro | 96 Monate, 8% | 279,90 Euro, 6.870,79 Euro |
| 30.000 Euro | 72 Monate, 6% | 494,94 Euro, 5.635,60 Euro |
| 30.000 Euro | 96 Monate, 6% | 391,93 Euro, 7.624,83 Euro |
| 30.000 Euro | 72 Monate, 8% | 521,92 Euro, 7.578,05 Euro |
| 30.000 Euro | 96 Monate, 8% | 419,86 Euro, 10.306,18 Euro |
| 40.000 Euro | 96 Monate, 6% | 522,57 Euro, 10.166,44 Euro |
| 40.000 Euro | 120 Monate, 6% | 440,90 Euro, 12.907,53 Euro |
| 40.000 Euro | 96 Monate, 8% | 559,81 Euro, 13.741,58 Euro |
| 40.000 Euro | 120 Monate, 8% | 479,43 Euro, 17.531,61 Euro |
| 50.000 Euro | 96 Monate, 6% | 653,21 Euro, 12.708,05 Euro |
| 50.000 Euro | 120 Monate, 6% | 551,12 Euro, 16.134,42 Euro |
| 50.000 Euro | 96 Monate, 8% | 699,76 Euro, 17.176,97 Euro |
| 50.000 Euro | 120 Monate, 8% | 599,29 Euro, 21.914,52 Euro |
| 60.000 Euro | 96 Monate, 6% | 783,85 Euro, 15.249,66 Euro |
| 60.000 Euro | 120 Monate, 6% | 661,34 Euro, 19.361,30 Euro |
| 60.000 Euro | 96 Monate, 8% | 839,71 Euro, 20.612,37 Euro |
| 60.000 Euro | 120 Monate, 8% | 719,15 Euro, 26.297,42 Euro |
| 70.000 Euro | 96 Monate, 6% | 914,49 Euro, 17.791,27 Euro |
| 70.000 Euro | 120 Monate, 6% | 771,57 Euro, 22.588,18 Euro |
| 70.000 Euro | 96 Monate, 8% | 979,66 Euro, 24.047,76 Euro |
| 70.000 Euro | 120 Monate, 8% | 839,00 Euro, 30.680,32 Euro |
| 80.000 Euro | 96 Monate, 6% | 1.045,13 Euro, 20.332,88 Euro |
| 80.000 Euro | 120 Monate, 6% | 881,79 Euro, 25.815,07 Euro |
| 80.000 Euro | 96 Monate, 8% | 1.119,62 Euro, 27.483,16 Euro |
| 80.000 Euro | 120 Monate, 8% | 958,86 Euro, 35.063,23 Euro |
| 90.000 Euro | 96 Monate, 6% | 1.175,78 Euro, 22.874,49 Euro |
| 90.000 Euro | 120 Monate, 6% | 992,02 Euro, 29.041,95 Euro |
| 90.000 Euro | 96 Monate, 8% | 1.259,57 Euro, 30.918,55 Euro |
| 90.000 Euro | 120 Monate, 8% | 1.078,72 Euro, 39.446,13 Euro |
Bei jeder Neuwagenfinanzierung gilt: Je länger die Laufzeit, desto niedriger ist die monatliche Rate.
Neuwagenpreise Deutscher Hersteller
Wir wählen schon vergünstige Angebotspreise, z.B. von Carwow oder Heycar
Volkswagen Neuwagen Preise
| Model | Preis |
| Volkswagen Polo | Ab 17.800 Euro |
| Volkswagen Taigo | Ab 20.000 Euro |
| Volkswagen T-Cross | Ab 21.300 Euro |
| Volkswagen T-Roc | Ab 24.200 Euro |
| Volkswagen Golf 8 | Ab 24.300 Euro |
| Volkswagen Golf Variant | Ab 25.283 Euro |
| Volkswagen Tiguan | Ab 32.897 Euro |
| Volkswagen ID.3 | Ab 33.700 Euro |
| Volkswagen Touran | Ab 34.800 Euro |
| Volkswagen Passat | Ab 35.000 Euro |
| Volkswagen Golf GTI | Ab 36.550 Euro |
| Volkswagen ID.4 | Ab 37.000 Euro |
| Volkswagen Amarok | Ab 36.500 Euro |
| Volkswagen Golf GTE | Ab 38.500 Euro |
| Volkswagen ID.5 | Ab 40.000 Euro |
| Volkswagen T-Roc R | Ab 43.000 Euro |
| Volkswagen Multivan | Ab 44.400 Euro |
| Volkswagen Arteon | Ab 43.400 Euro |
| Volkswagen ID.7 | Ab 50.000 Euro |
| Volkswagen ID. Buzz Cargo | Ab 51.000 Euro |
Neuwagen Preise Audi
| Model | Preis |
| Audi A1 Sportback | Ab 18.800 Euro |
| Audi A1 Allstreet | Ab 19.500 Euro |
| Audi A8 | Ab 82.000 Euro |
| Audi Q2 | Ab 23.500 Euro |
| Audi A3 Sportback | Ab 26.248 Euro |
| Audi A3 | Ab 26.900 Euro |
| Audi Q3 | Ab 31.000 Euro |
| Audi A5 Limousine | Ab 39.000 Euro |
| Audi A5 Sportback | Ab 39.500 Euro |
| Audi A5 Avant | Ab 40.000 Euro |
| Audi Q5 | Ab 41.800 Euro |
| Audi SQ2 | Ab 43.600 Euro |
| Audi Q4 e-tron | Ab 45.000 Euro |
| Audi A6 | Ab 45.000 Euro |
| Audi A6 Avant | Ab 47.000 Euro |
| Audi S3 Sportback | AB 49.000 Euro |
| Audi A7 Sportback | Ab 52.108 Euro |
| Audi A6 allroad quattro | Ab 53.000 Euro |
| Audi Q6 e-tron | Ab 62.000 Euro |
| Audi Q7 | Ab 68.000 Euro |
| Audi S6 | Ab 72.000 Euro |
| Audi S6 Avant | Ab 74.000 Euro |
| Audi Q8 e-tron | Ab 74.200 Euro |
| Audi Q8 | Ab 74.300 Euro |
| Audi RS5 Sportback | Ab 76.000 Euro |
| Auid Sq6 e-tron | Ab 95.000 Euro |
| Audi SQ7 | Ab 95.000 Euro |
| Audi SQ8 | Ab 101.000 Euro |
| Audi e-tron GT | Ab 121.050 Euro |
| Audi RS e-tron GT | Ab 129.000 Euro |
| Audi S8 | Ab 131.000 Euro |
BMW Neuwagen Preise:
| Model | Preis |
| BMW 2er Active Tourer | Ab 31.000 Euro |
| BMW 2er Gran Coupe | Ab 32.000 Euro |
| BMW 1er | Ab 32.500 Euro |
| BMW 3er | Ab 37.750 Euro |
| BMW X1 | Ab 38.000 Euro |
| BMW 3er Touring | Ab 39.000 Euro |
| BMW 2er | Ab 39.000 Euro |
| BMW iX1 | Ab 40.000 Euro |
| BMW X2 | Ab 41.065 Euro |
| BMW iX2 | Ab 41.640 Euro |
| BMW Z4 | Ab 43.500 Euro |
| BMW i4 | Ab 45.500 Euro |
| BMW 4er | Ab 45.500 Euro |
| BMW 5er | Ab 50.000 Euro |
| BMW X3 | Ab 50.000 Euro |
| BMW iX3 | Ab 50.500 Euro |
| BMW X4 | Ab 51.500 Euro |
| BMW 5er Touring | Ab 53.000 Euro |
| BMW i4 M50 | Ab 56.000 Euro |
| BMW i5 | Ab 57.000 Euro |
| BMW iX | Ab 59.000 Euro |
| BMW i5 Touring | Ab 62.200 Euro |
| BMW M2 | Ab 65.000 Euro |
| BMW X5 | Ab 78.000 Euro |
| BMW M3 | Ab 80.000 Euro |
| BMW M4 | AB 81.000 Euro |
| BMW X6 | Ab 84.253 Euro |
| BMW i7 | Ab 86.128 Euro |
| BMW 8er Gran Coupe | Ab 88.000 Euro |
| BMW 8er | AB 90.000 Euro |
| BMW X7 | Ab 91.000 Euro |
| BMW X4M | Ab 91.000 Euro |
| BMW 7er | Ab 100.000 Euro |
| BMW XM | Ab 112.000 Euro |
| BMW iX M60 | Ab 115.000 Euro |
| BMW M5 | Ab 127.000 Euro |
| BMW X5 M | Ab 140.000 Euro |
| BMW X6 M | Ab 143.000 Euro |
| BMW M8 | Ab 154.947 Euro |
Mercedes Jahreswagen Preise
| Model | Preis |
| Mercedes A-Klasse | Ab 31.000 Euro |
| Mercedes T-Klasse | Ab 33.500 Euro |
| Mercedes-Benz GLA | Ab 43.000 Euro |
| Mercedes-Benz GLB | AB 47.000 Euro |
| Mercedes-Benz EQA | Ab 43.500 Euro |
| Mercedes-Benz e-Citan Tourer | Ab 42.840 Euro |
| Mercedes-Benz CLA Shooting Brake | Ab 35.000 Euro |
| Mercedes-Benz C-Klasse T-Modell | Ab 38.000 Euro |
| Mercedes-Benz CLE | Ab 55.000 Euro |
| Mercedes-Benz C-Klasse | Ab 70.000 Euro |
| Mercedes-Benz GLC | Ab 61.500 Euro |
| Mercedes-Benz V-Klasse | Ab 72.500 Euro |
| Mercedes-Benz GLC | Ab 67.000 Euro |
| Mercedes-Benz CLA | Ab 44.000 Euro |
| Mercedes-Benz CLE | Ab 64.000 Euro |
| Mercedes-Benz E-Klasse T-Modell | AB 66.000 Euro |
| Mercedes-Benz E-Klasse | Ab 80.000 Euro |
| Mercedes-Benz EQE | Ab 83.500 Euro |
| Mercedes-Benz E-Klasse All-Terrain | Ab 83.000 Euro |
| Mercedes-Benz GLE | Ab 94.000 Euro |
| Mercedes-Benz GLS | Ab 110.000 Euro |
Fragen und Antworten zur Neuwagen-Finanzierung
Kann man einen Autokredit vorzeitig ablösen?
Man kann einen Autokredit vorzeitig ablösen. Man kann dies durch eigenes Geld tun oder eine Kreditablösung (Umschuldung) vornehmen lassen. Die alte Bank kann eine Vorfälligkeitsentschädigung in Höhe von bis zu 1% der Restkreditsumme verlangen.
Muss man für die Neuwagenfinanzierung eine Restschuldversicherung abschließen?
Bei manchen Händlern ist dies Pflicht, bei uns ist es keine Pflicht. Dennoch werden auch die Banken in unseren Angeboten versuchen ihre Restschuldversicherungen anzupreisen.
Kann ich nur Neuwagen finanzieren?
Sowohl Neuwagen als auch Gebrauchtwagen können finanziert werden. Eine Gebrauchtwagenfinanzierung hat bei hochpreisigen Modellen meist den Vorteil, dass der große Wertverlust bereits abgeschlossen ist.
Kann ich den Neuwagen vollständig online finanzieren?
Eine Neuwagenfinanzierung ist bei uns volldigital möglich. Durch Techniken wie den Kontoblick, den Dokumenten-Upload oder den Abschluss via digitale Signatur kommt es zu keinem Bank-Termin mehr. Auch muss man keine Dokumente versenden.